Sicher ist sicher: die Berufsunfähigkeitsversicherung

Gegen Berufsunfähigkeit muss ich mich nicht unbedingt versichern. So denken viele. Doch das kann ein schwerer Irrtum sein. Denn wovon wollen Sie leben, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können?

Ob durch Krankheit oder Unfall – was passiert eigentlich, wenn Sie plötzlich ohne Einkommen dastehen, weil Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können? Auf eine ausreichende staatliche Absicherung können Sie nicht zählen. Zwar gibt es eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Doch diese ist nicht hoch und an viele Bedingungen geknüpft – besonders wenn Sie nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden: Sie erhalten die volle Rente nur dann, wenn Sie weniger als drei Stunden in irgendeinem Beruf arbeiten können. Auch eine ungelernte und schlecht bezahlte Tätigkeit darf Ihnen zugemutet werden.

Anders bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung: Der Schutz bezieht sich immer auf den versicherten Beruf, sei es Arzthelferin oder Rechtsanwalt. Als berufsunfähig gilt, wer aus gesundheitlichen Gründen seinen Beruf mindestens sechs Monate nicht ausüben kann. Durch Unfall oder psychische Erkrankung – die Gründe für die Berufsunfähigkeit spielen keine Rolle. Der Versicherer zahlt dann die vereinbarte Rente.

Nicht nur für Arbeitnehmer empfehlenswert

Was Sie wissen sollten: Den ohnehin geringen Schutz einer Erwerbsminderungsrente erhält nur, wer innerhalb der letzten fünf Jahre mindestens 36 Monate in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat. Studenten oder Hausfrauen können also keine Ansprüche geltend machen. Das gilt erst recht für Selbstständige, die meistens nicht gesetzlich versichert sind.

Auf ausreichenden Schutz achten

Überschlagen Sie, wie viel Geld Sie oder Ihre Familie monatlich benötigen, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Als Faustregel gilt, dass 70 bis 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens in Form einer monatlichen Extrarente abgesichert sein sollten. Wenn Sie noch am Beginn Ihrer Karriere stehen, vereinbaren Sie eine Nachversicherungsgarantie ohne Gesundheitsprüfung. Dann haben Sie die Möglichkeit, zu bestimmten Anlässen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder aufgrund einer Gehaltserhöhung Ihre versicherte BU-Rente hochzusetzen. Eine weitere Variante ist der Abschluss eines Vertrags mit Dynamik. Dann erhöht sich Ihr Rentenanspruch regelmäßig um den festgelegten Prozentsatz.

Früh absichern lohnt sich

Ob eine BU-Versicherung abgeschlossen werden kann und was sie kostet, hängt nicht zuletzt vom Gesundheitszustand des Antragstellers ab. Am besten schließt man eine solche Versicherung schon in jungen Jahren ab, wenn man gesundheitlich noch fit ist. Beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig und ehrlich, damit Sie den Schutz nicht gefährden.

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